¿Qué es la normativa PSD2?

PSD2 (Payment Services Directive) es la Directiva Europea que regula los servicios de pago (por ejemplo transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjetas…) realizados en Europa con la finalidad de impulsar la transparencia, la competencia, y la innovación de los servicios de pago del sector financiero.

Permite además que terceras empresas (Third Party Providers o TPP), también intervengan en los pagos. Esto es lo que se conoce como open banking.

En España se aprobó el Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago para transponer esta normativa a nuestro ordenamiento. La norma recoge los derechos y obligaciones de entidades y clientes en materia de servicios de pago. Una cuestión muy relevante es el refuerzo de las medidas de seguridad para realizar estas transacciones incluyendo medidas de doble autenticación o autenticación reforzada.

¿Cómo afecta PSD2 a mi relación con Triodos Bank?

Una de las principales novedades es que la nueva normativa PSD2 introduce la autenticación reforzada o doble autenticación (“SCA”, en inglés Strong Customer Autentication) como vía para reforzar la seguridad de tus transacciones.

Se trata de una medida de seguridad para evitar el fraude en las operaciones de pago no presenciales. Antes de hacer una de esas operaciones, tendrás que aplicar, al menos dos de los siguientes medios de verificación de tu identidad:

Algo que tienes. Por ejemplo, una app móvil.
Algo que solo sabes tú. Por ejemplo, un PIN o una clave.
Algo tuyo. Por ejemplo, una huella dactilar u otra biométrica.

¿Qué operaciones requieren autenticación reforzada?

Al acceder aBanca Internet o Banca Móvil necesitarás, además de tu usuario y contraseña, un código que recibirás por SMS para verificar tu identidad (solo tendrás que realizar esta acción, como máximo, cada 90 días).

En tus transferencias a otras entidades.Como medida de seguridad y verificar tu identidad, te enviaremos también un código a tu teléfono móvil que usarás junto con tu usuario y clave de firma.

Para realizar compras en un comercio electrónico seguro que se encuentre en la Unión Europea o para introducir los datos de la tarjeta bancaria en una web para realizar futuros pagos online (aunque no vayas hacer ninguna compra en ese momento). Para verificar tu identidad recibirás un mensaje a tu teléfono móvil (SMS o Push).

¿Cómo verifico mis compras online con la Tarjeta Triodos?

Si dispones de Banca Internet o Banca Móvil:
- Accede a la página del comercio y al iniciar el pago online introduce los datos de tu tarjeta como de costumbre.
- Aparecerá una pantalla que te indicará que tienes que acceder a tu banco, ya sea a través de la app móvil o de el enlace del mensaje recibido en tu teléfono móvil, para confirmar ese pago.
- Al entrar en la app deberás utilizar tu contraseña, tu huella o el reconocimiento facial (lo que utilices de forma habitual), o también podrás acceder desde el enlace del mensaje recibido en tu teléfono móvil. Esta identificación supone el primer factor de autenticación.
- A continuación, aparecerá una pantalla con los datos de la compra online que quieres realizar y que debes aceptar.
- Al hacerlo, valida la operación con tu clave de firma o identificación biométrica. Esto constituye el segundo factor de autenticación, con el que queda asegurado que eres tú quien autoriza el pago online en un entorno seguro.
- ¡Y listo! Tu compra ya estaría finalizada. Sólo tienes volver al comercio para revisar los detalles.

Si no tienes Banca Internet ni Banca Móvil:
- Accede a la página del comercio, y al iniciar el pago online introduce los datos de tu tarjeta como de costumbre.
- Recibirás un SMS con instrucciones para realizar una operación matemática con dos posiciones del PIN de tu tarjeta.
- Al introducir el resultado de la operación en la pantalla del comercio validas el pago de tu compra.

¿Qué ocurrirá con mis compras con Tarjeta Triodos en comercios físicos?

Al realizar pagos en comercios con las Tarjetas Triodos todo se mantiene como hasta ahora, no tendrás que realizar ninguna acción adicional. No obstante, y como medida adicional de seguridad , podremos solicitarte en algunas ocasiones tu código PIN en operaciones contactless inferiores a 20 €*.

*Siguiendo las recomendaciones de las autoridades sanitarias, y con el objetivo de reducir el número de veces que se toca el terminal, el límite de pago sin PIN para transacciones sin contacto se ha incrementadode 20 € a 50 €.

Otra aportación de la norma es la regulación de los TPP (en inglés, ThirdPartyProviders)

Son terceras empresas que por cuenta de sus clientes pueden llevar a cabo servicios de agregación de información (recabando los datos financieros que el cliente pueda tener en cuentas bancarias de distintas entidades) y de iniciación de pagos (por ejemplo, permitiendo iniciar una transferencia de una cuenta bancaria desde la aplicación de este proveedor).

Para poder usar los servicios de los TPP, tienes que dar tu consentimiento previo y expreso. De la misma manera, si quieres revocar tu autorización tendrás que solicitárselo directamente a cada uno de ellos. Si el TPP no está autorizado por una autoridad de la Unión Europea o no cuenta con tu permiso, desde Triodos Bank no compartiremos tus datos en ningún caso.

¿La nueva regulación puede afectar a la privacidad de mis datos en Triodos Bank?

Tanto si decides confiar en un TPP como si no, en Triodos Bank manejaremos tus datos financieros con el mismo compromiso que antes. Solo tú decides si quieres compartir la información de tu cuenta cuando des consentimiento expreso a un tercero. A pesar de ello, te recomendamos ser precavido cuando des tu consentimiento a terceros y asegurarte previamente de cuáles son las condiciones del acuerdo.

¿Puedo retirar mi autorización a una empresas a la que haya dado acceso a mis datos?

Sí, todos los TPP están obligados por ley a contar con un procedimiento sencillo que permita retirar el consentimiento de sus clientes.

¿Con qué compañías puedo compartir mi información bancaria?

Los TPP son entidades reguladas por los supervisores bancarios de la Unión Europea (en nuestro caso por el Banco de España). Son empresas de agregación de datos bancarios, que sirven para ver todas las posiciones bancarias que tienes en los diferentes bancos, y/o empresas que permiten hacer pagos online.

Antes de contratar con una entidad de este tipo, comprueba que cuenta con la debida autorización de un estado miembro de la Unión Europea.

¿Hay alguien que tenga acceso a mi información en estos momentos?

En ningún caso, salvo que tú se la hayas facilitado. Para que una empresa pueda acceder a la información de tu cuenta bancaria a partir del 14 de septiembre, debe contar con tu consentimiento expreso.

¿Qué ocurre cuando una empresa quiere acceder a la información de mi cuenta?

La empresa, considerada como tercera parte o TPP, debe cumplir con los requisitos establecidos por el regulador financiero para poder obtener una licencia y ofrecer así sus servicios a los consumidores.

Solo cuando cuente con licencia podrá establecer una conexión técnica a través de API con los sistemas de Triodos Bank. Para poder acceder a la información de tu cuenta deberá haber obtenido tu consentimiento expreso.

En este espacio compartimos artículos, iniciativas y otros temas de interés relacionados con la banca ética.

¿Qué es la normativa PSD2?

Códigos de Buenas Prácticas en Triodos Bank

Autenticación doble o reforzada

TPP o Third Party Providers

¿Cómo afecta esta normativa a mis datos personales?

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¿Qué es un API?

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